ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟ ΔΙΚΑΙΟ

ΕΙΣΑΓΩΓΗ 14 1.7. Το ασφαλιστικό δίκαιο ως δίκαιο ειδικό Μεγάλης σημασίας για την ορθή εφαρμογή του ασφαλιστικού δικαίου είναι η αναγνώριση και εφαρμογή των γενικών αρχών που το διέπουν και το διαφορο- ποιούν από το γενικό δίκαιο, είτε είναι αστικό είτε διοικητικό είτε ακόμα και ποινι- κό. Έτσι, το δίκαιο της ασφαλιστικής σύμβασης, παρόλο που στις κατά ζημιών ασφαλίσεις ρυθμίζει την καταβολή αποζημίωσης, πρέπει να διακρίνεται σαφώς από το δίκαιο της αποζημίωσης του αδικοπρακτικού δικαίου, αν και δίδονται στα δύο δίκαια εν πολλοίς ίδιες ονομασίες στις επιμέρους έννοιες. Διαφέρει, μεταξύ άλ- λων, ο τρόπος υπολογισμού της αποζημίωσης, η γενεσιουργός αιτία της υποχρέω- σης προς αποζημίωση, οι τρόποι περιορισμού ή αποκλεισμού της υποχρέωσης προς αποκατάσταση μιας ζημιάς, τα κριτήρια προσδιορισμού της αιτιώδους συνά- φειας μεταξύ του περιστατικού και της ζημιάς. Η μνεία του άρθ. 11 παρ. 2 ΑσφΝ, ότι η ζημιά της ασφαλισμένης περιουσίας μπορεί να συνίσταται στη βλάβη ή στην απώλεια αγαθών, κ.λπ ., μπορεί μεν κατά το αστικό δίκαιο (που είναι το γενικό δί- καιο) να αποτελεί ταυτολογία, αφού ζημιά κατά το δίκαιο αυτό αποτελεί τόσο η με- ρική/ολική απώλεια όσο και η βλάβη, όμως για το ασφαλιστικό δίκαιο είναι ανα- γκαία αυτή η διάκριση για την δυνατότητα προσδιορισμού των επιμέρους καλύψε- ων, αφού δεν καλύπτει η ασφάλιση γενικά την περιουσιακή ζημιά, αλλά, κατά περίπτωση, άλλοτε την αξία αποκατάστασης της βλάβης του πράγματος, άλλοτε, σε περίπτωση απώλειάς του, την τρέχουσα αξία του, άλλοτε (και) την απώλεια χρήσης του ή (και) την ζημιά που υπέστη ο λήπτης λόγω μη λειτουργίας του πράγματος κατά την διάρκεια της επισκευής του, ανάλογα με το τι συμφωνήθηκε. Τούτο οφεί- λεται στο ότι η αποζημίωση κατά το γενικό δίκαιο περιλαμβάνει κατ’ αρχήν το σύ- νολο των οικονομικών συνεπειών ( σύνολο ζημιών ) που προκαλεί στην περιουσία του ζημιωθέντος η πράξη ή παράλειψη του αστικώς υπεύθυνου και οι οποίες συνέ- πειες, τελούν σε πρόσφορη αιτιώδη συνάφεια προς την ζημιογόνο πράξη ή παρά- λειψη, ενώ στην ασφάλιση περιουσίας αποβλέπουμε σε συγκεκριμένα περιουσιακά αντικείμενα και κινδύνους ( μεμονωμένες ζημιές ) που αποτελούν το περιεχόμενο της ασφαλιστικής σύμβασης. Ακόμα, η νομοθετική πρόβλεψη ότι έργο του διανο- μέα ασφαλιστικών προϊόντων είναι η παροχή συμβουλής, πρότασης ή διενέργειας άλλων εργασιών προπαρασκευής για τη σύναψη ασφαλιστικών συμβάσεων οι δραστηριότητες σύναψης αυτών ή οι δραστηριότητες παροχής βοήθειας κατά την διαχείριση και την εκτέλεση των εν λόγω συμβάσεων (άρθ. 4 παρ. 1, περ. 1, NIDD), θα μπορούσε να περιοριστεί μόνο στις δραστηριότητες σύναψης ασφαλιστικών συμβάσεων, αφού στην έννοιά της περιλαμβάνονται και οι ως άνω ενέργειες. Εντούτοις, η ειδική νομοθετική πρόβλεψη είναι απαραίτητη προκειμένου οι εργα- σίες που συνίστανται μόνο στην παροχή συμβουλής ή πρότασης ή διενέργειας άλ- λων προπαρασκευαστικών ενεργειών για τη σύναψη ασφαλιστικών συμβάσεων να μην επιτρέπεται να ασκούνται από μη πιστοποιημένους διανομείς ασφαλιστικών προϊόντων. Επίσης στο συμβατικό επίπεδο, λ.χ. η αρχή της « ανανέωσης της σύμβασης» του γενικού δικαίου δεν μπορεί να εφαρμοστεί αδιάκριτα στις περιπτώσεις που νέα στοιχεία προστίθενται σε μια ασφαλιστική σύμβαση κατά την ανανέωσή 14